每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜魏文藝    

2026年伊始，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局多地分局陸續(xù)發(fā)布撤銷(xiāo)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的批復(fù)，陽(yáng)光人壽、中信保誠(chéng)人壽、大地財(cái)險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的相關(guān)分支機(jī)構(gòu)正式退出歷史舞臺(tái)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，上述撤銷(xiāo)批復(fù)只是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)分支機(jī)構(gòu)動(dòng)作的“冰山一角”。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2025年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已有3102家分支機(jī)構(gòu)關(guān)停；2020年以來(lái)的6年間，被裁撤的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量合計(jì)達(dá)13379家。從分支機(jī)構(gòu)退出的構(gòu)成來(lái)看，營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部占退出數(shù)量的大多數(shù)，其次為支公司、中心支公司。

“營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部的功能比較單一，裁撤的阻力最低，因此更容易被裁撤、被取代。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍1月4日通過(guò)微信向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，單純做保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的網(wǎng)點(diǎn)將逐漸失去生命力，及時(shí)轉(zhuǎn)型為社區(qū)康養(yǎng)服務(wù)提供中心的網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)大行其道。基層網(wǎng)點(diǎn)職能將聚焦在較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如中高端醫(yī)療、社區(qū)和居家康養(yǎng)服務(wù)、財(cái)富管理與傳承等方面。

降本增效與數(shù)字化驅(qū)動(dòng)

保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員進(jìn)行管理、為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的階段，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)作為下沉到縣域市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)神經(jīng)末梢曾經(jīng)遍地開(kāi)花。但隨著保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展環(huán)境的變化、代理人數(shù)量的銳減以及線上服務(wù)的普及，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展面臨新的挑戰(zhàn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2025年保險(xiǎn)行業(yè)共有3102家分支機(jī)構(gòu)退出。從單個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)看，頭部險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)退出數(shù)量較多。以中國(guó)人壽為例，2025年約有800家分支機(jī)構(gòu)退出。不過(guò)中國(guó)人壽本身分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較為龐大，其2025年半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，該公司擁有分支機(jī)構(gòu)（含省級(jí)分公司、地市分公司、支公司、營(yíng)業(yè)部和營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部）約1.8萬(wàn)個(gè)。

需要指出的是，大規(guī)模撤銷(xiāo)分支機(jī)構(gòu)并非自2025年才開(kāi)始，自2020年起，保險(xiǎn)行業(yè)就拉開(kāi)了撤銷(xiāo)分支機(jī)構(gòu)的大幕。數(shù)據(jù)顯示，2020~2024年，退出市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)分別為981家、2199家、3020家、2065家、2012家。加上2025年的3102家，6年間裁撤的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量合計(jì)達(dá)13379家。

從裁撤趨勢(shì)來(lái)看，2022年達(dá)到峰值后，2023~2024年裁撤步伐有所放緩，但在2025年又再次加速。為何會(huì)出現(xiàn)這種情況？

“首先，近年來(lái)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局一直推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)‘清虛提質(zhì)’，明確要求淘汰低效機(jī)構(gòu)，健全市場(chǎng)退出機(jī)制。其次，成本壓力是保險(xiǎn)公司裁撤分支機(jī)構(gòu)的直接原因。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中1月4日通過(guò)微信向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在代理人規(guī)模持續(xù)收縮、新單增長(zhǎng)乏力以及利差損風(fēng)險(xiǎn)加劇的背景下，降本增效是保險(xiǎn)公司的必然選擇。

李文中表示，當(dāng)前，許多基層機(jī)構(gòu)的保費(fèi)規(guī)模已難以覆蓋其高昂的固定成本。2025年加速裁撤分支機(jī)構(gòu)，可以說(shuō)是險(xiǎn)企對(duì)低效、無(wú)效物理網(wǎng)點(diǎn)的一次集中“清退”。此外，隨著保險(xiǎn)科技的發(fā)展，很多保險(xiǎn)銷(xiāo)售和一些標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)工作都可以在線上完成，大幅降低了保險(xiǎn)公司對(duì)線下機(jī)構(gòu)的依賴。

末端機(jī)構(gòu)功能被線上化

我國(guó)的保險(xiǎn)公司大體分為四級(jí)：一級(jí)機(jī)構(gòu)是總公司，二級(jí)機(jī)構(gòu)是省級(jí)分公司，三級(jí)機(jī)構(gòu)一般是中心支公司，四級(jí)機(jī)構(gòu)包括支公司、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部等。支公司和營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部作為最基層的服務(wù)部門(mén)，被看作是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“毛細(xì)血管”，擔(dān)當(dāng)著深入本地市場(chǎng)、將保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的“最后一公里”送達(dá)客戶的重任。

以營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部為例，其職能主要包括六大方面：對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員開(kāi)展培訓(xùn)及日常管理；收取營(yíng)銷(xiāo)員代收的保險(xiǎn)費(fèi)、投保單等單證；分發(fā)保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)收據(jù)等相關(guān)單證；接受客戶的咨詢和投訴；經(jīng)保險(xiǎn)公司核保，營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部可以打印保單；經(jīng)保險(xiǎn)公司授權(quán)，營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部可以從事部分險(xiǎn)種的查勘理賠。

但從裁撤的對(duì)象來(lái)看，四級(jí)機(jī)構(gòu)恰恰是保險(xiǎn)公司裁撤的主力。保險(xiǎn)公司撤銷(xiāo)的主要是營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部這類“毛細(xì)血管”機(jī)構(gòu)，其次是支公司，這些被裁撤的機(jī)構(gòu)多位于三、四線非省會(huì)城市。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理，2025年共有1995家營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部被撤銷(xiāo)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司裁撤分支機(jī)構(gòu)主要是出于租金成本和管理成本的考慮。以營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部為例，其作為末端營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)，管理較為繁瑣，“麻雀雖小，五臟俱全”。在人員配置上，最少需要3人，即經(jīng)理以及組訓(xùn)等內(nèi)勤人員。另外很重要的一點(diǎn)是，目前營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部的售后服務(wù)功能可以通過(guò)線上完成，這也增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司裁撤分支機(jī)構(gòu)的動(dòng)力。在未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)中，大公司可能會(huì)重視營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部等分支機(jī)構(gòu)的建設(shè)，中小公司則可能很少設(shè)立末端分支機(jī)構(gòu)。

“營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部的主要功能是進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速發(fā)展的當(dāng)下，標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化的壽險(xiǎn)及部分財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，其銷(xiāo)售環(huán)節(jié)可以完全遷移至線上完成。這使得以‘線下銷(xiāo)售’為核心價(jià)值的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部的存在必要性被極大削弱。”李文中表示，此外，營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部雖然層級(jí)較低，但維持其運(yùn)轉(zhuǎn)的房租、人力、管理等成本支出剛性強(qiáng)，特別是在業(yè)務(wù)增量放緩的縣域及下沉市場(chǎng)，許多營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部已陷入入不敷出的困境。

基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型綜合服務(wù)

值得一提的是，保險(xiǎn)公司并未一味縮減分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)也在調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部和分支機(jī)構(gòu)的地址，或提升、優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部的職能，試圖找到更好的服務(wù)地點(diǎn)和空間。

以瑞眾保險(xiǎn)為例，其全面系統(tǒng)化推進(jìn)“適老化”服務(wù)升級(jí)，打造老年人特色網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，包括在網(wǎng)點(diǎn)提供愛(ài)心座椅、愛(ài)心窗口、銀發(fā)專區(qū)等。

“單純做保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的網(wǎng)點(diǎn)將逐漸失去生命力，但及時(shí)轉(zhuǎn)型為社區(qū)康養(yǎng)服務(wù)提供中心的網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)大行其道。”王國(guó)軍向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，基層網(wǎng)點(diǎn)職能將聚焦在較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如中高端醫(yī)療、社區(qū)和居家康養(yǎng)服務(wù)、財(cái)富管理與傳承等方面。

在李文中看來(lái)，未來(lái)保險(xiǎn)公司的基層機(jī)構(gòu)布局將徹底告別“攤大餅”式的擴(kuò)張，呈現(xiàn)出新特點(diǎn)。例如，布局策略從廣覆蓋轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)定位、網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)從銷(xiāo)售點(diǎn)轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)體、線下線上功能高度融合等。

“保險(xiǎn)公司會(huì)更傾向于在核心城市、高價(jià)值區(qū)域或戰(zhàn)略必爭(zhēng)之地保留并升級(jí)基層網(wǎng)點(diǎn)，而非追求地理上的全面鋪開(kāi)。資源也將重點(diǎn)投向那些能夠產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)、品牌效應(yīng)或戰(zhàn)略協(xié)同效應(yīng)的地區(qū)。”李文中表示，同時(shí)線下網(wǎng)點(diǎn)的價(jià)值將重新定義，從單純的銷(xiāo)售終端轉(zhuǎn)型為品牌宣傳窗口、客戶體驗(yàn)中心和綜合服務(wù)平臺(tái)。例如，一些網(wǎng)點(diǎn)可能轉(zhuǎn)型為養(yǎng)老咨詢服務(wù)體驗(yàn)中心、健康管理中心或社區(qū)金融服務(wù)中心，通過(guò)提供線上無(wú)法替代的深度服務(wù)和體驗(yàn)來(lái)維系客戶關(guān)系。

“今后保留下來(lái)的基層網(wǎng)點(diǎn)，其職能將聚焦于那些高度依賴人際信任、服務(wù)復(fù)雜性強(qiáng)、數(shù)字化難以完全替代的領(lǐng)域。”李文中介紹，例如成為高價(jià)值、高復(fù)雜性業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與服務(wù)中心，或?qū)⒕W(wǎng)點(diǎn)改造為連接保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理、養(yǎng)老社區(qū)、車(chē)輛服務(wù)等外部生態(tài)資源的樞紐，抑或演變?yōu)槠栈萁鹑谂c政府合作的平臺(tái)，另外也可作為公司品牌展示窗口等。

名詞解釋

利差損風(fēng)險(xiǎn)——指保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率低于預(yù)定利率，導(dǎo)致資金運(yùn)用收益不足以覆蓋承諾給保單持有人的利息支出，從而產(chǎn)生虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

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